随州贷款信息咨询，让贷款越来越简单

支持随州贷款金融，扶持随州个人农户贷款主 要 作 法

（一）随州贷款农行贷款部门以公司为担保，以产业链农户为对象，助推重点特色产业做大做强。香菇产业作为随州市农业发展的一项特色产业和支柱产业，经过近二十年的发展和壮大，目前已形成种植、收购、深加工及产品出口等一条龙完整产业链。随州市三里岗镇成为“中南地区最大的香菇集散地”、“湖北省农产品出口大镇”和“全国初 具 规 模 的 五 个 特 色 产 业 镇 ” ，2007年12月三里岗镇被中国食用菌协会授予“中国香菇之乡”称号，经三里岗贸易的香菇、木耳占到了全国总量的60%以上。目前，该市从事香菇种植农户近10万户，年产值近20亿元，加上近千户农民到全国各地收购的香菇，实际每年从该市出口香菇总值近50亿元。产品经初加工后出口香港、韩国、日本、新马泰及欧美等二十多个国家和地区。近年来，为提高产品附加值和市场竞争力和延伸产业链条，随州市陆续引进韩国技术及设备，进行产品深加工。目前已建成湖北三友食品、裕国公司、湖北神农生态食品三个省级农业产业化龙头企业及湖北龙泉食品有限公司等8家市级龙头企业，产品深加工已初具规模，年销售近10亿元。产业链条基本形成后，农业产业化龙头企业得到了农行、农发行等金融机构的有力支持，但是在发展过程中，与公司息息相关的种植和收购大户由于资金不足，迫切需要贷款支持，在这种情况下，农行开展了“公司+农户”业务，有效支持了产业链的发展。具体操作中，该行一是优选公司。将三友、裕国、三岗、龙泉、中兴等7家香菇产业化龙头企业作为合作对象，该行在与上述7家公司沟通后，得到了企业的积极支持，企业成立专班，配合农行进行业务推广。二是优选农户。农户选择上按照一德品德好）、二勤（勤劳）、三清（各种账务清）、四富（20万元以上的固定资产、20万元以上的流动资产）进行选择，从客户准入上进行了风险控制。目前，已有145户农户入选，累计获得贷款5893万元，5月末贷款余额4508万元，占全部农户贷款总额的17%。三是规范流程。随州贷款农行信贷部门将 农 户 贷 款 流 程 设 置 为 ： 农 户 申请 公司核准 经营行按目录受理——调查 审查 有权审批人审批 贷款发放 经营行贷后管理 贷款收回，通过规范流程，确保了业务稳健发展。四是防控风险。该行要求农户必须严格按照目录准入，贷款金额控制在50万元以内，新客户报市分行核准后，进入目录管理。对市分行核定的目录客户整体到期贷款现金收达100%，授信期满后，平量或减量授信由随州分行审定。（。小额农贷业务满足了一般农户的生产经营需求，公司为农户提供的担保业务助推了重点产业链的发展，但是还有一部分乡镇优质客户，自身有较多的积累，从事的生产、收购和销售规模也很大，发展前景很好，50万元以内的贷款已不能满足这类客户的需求。为此，该行又通过个人生产经营贷款这一产品来满足客户的需求，个人生产经营贷款最高 可 为 农 户 提 供 450万 元 的 贷 款 额度，从而有效解决了客户对大额流动资金的需求。目前，已累计为280户农户发放个人生产经营贷款12508万5月末贷款余额11306万元，占全部农户贷款的43%。如为了支持中南最大的香菇集散地三里岗镇菇农和钩销户的发展，农行三里岗支行通过积极营销，为该镇42名重点钩销大户发放贷款3100万元，为该镇香菇产业加快流通、应对金融危机提供了及时有效的保障。

随州贷款农民贷款难，抵押难是制约农村经济发展的一大障碍。为履行农行面向三农的市场定位，进一步服务“三农”，解决农户生产经营贷款难的

问题，促进农村经济发展，农行随州市分行通过推广惠农卡小额农贷业务、开展 贷款业务、农民生产经营贷款业务等一系列服务手段,从有效解决了不同层次的农民贷款需求，很好的支持了农村经济的发展，受到了农民的欢迎、政府的肯定和支持。

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（二）随州贷款农行信贷部门以惠农卡为载体，以小额农贷为推手，有效解决农户小额贷款难。一是整村推进，全覆盖发放惠农卡。惠农卡是农行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。为了让更多的农户享受惠农政策，得到贷款支持。该行对农户实行整村推进，全覆盖发卡，各网点成立以行长主任为组长的发卡专班，带着复印机，深入到各村组进行现场发卡，短短的几个月时间，该行已为十万多农户发放惠农卡。二是锁定对象，解决农户的小额贷款需求。随州贷款农行贷款部门的小额惠农贷款业务主要支持从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动的农户，以及从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动的农户，贷款最低支持额度为3000元，最高授信额度不超过50000元，期限一般不超过1年，最长不超过3年。三是创新方法，解决随州农户抵押担保难的问题。随州农民贷款难的最大问题就是抵押难，担保难，该行为了满足农户贷款需求，大胆解放思想，推出了四种方式，有效化解了农户因无抵押和有效担保而不能贷款的难题。其一是信用方式。对于农户贷款需求在5000元以内，且家庭成员身体健康，无重大疾病，有合法、可靠经济来源，具有还本付息能力，家庭人均纯收入不低于全省农村人均水平，信用评级在一般级及以上，在调查核实的基础上给予农户信用贷款支持，不需要农户提供任何抵押和担保。至5月末，累计对1957户农户发放信用贷款1474万元，信用贷款余额584万元，占农户贷款总额的2%。其二是农户联保方式。采用联保小组担保方式的。农户可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款，单户最高可申请5万元贷款。目前，已有发展信用联合体1838个，累计发放贷款13826万元，到5月末，联保贷款余额达 11202万 元 ， 占 农 户 贷 款 总 额 的38%。其三是随州信用担保机构为农户担保贷款。按照放大不超过10倍核定担保公司的担保额度，让更多的农户受益。同时为了促进担保公司的发展，该行将担保公司仅为农户担保的，将缴资本金降低到200万元，让更多的担保公司入围为农户担保。目前，已与2家信用担保公司合作。其四是拓宽抵押方式。将抵押范围拓宽为农机具，农副产品（不易保管的鲜活农副产品除外），以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地、荒山、荒丘果园、滩涂、水面等承包经营权，林权以及法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。已累计为291户农户发放该类抵押贷款13306万元，5月末贷款余额11306万元，占全部农户贷款总额的43%。

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（二）随州贷款农行贷款部门以公司为担保，以产业链农户为对象，助推重点特色产业做大做强。香菇产业作为随州市农业发展的一项特色产业和支柱产业，经过近二十年的发展和壮大，目前已形成种植、收购、深加工及产品出口等一条龙完整产业链。随州市三里岗镇成为“中南地区最大的香菇集散地”、“湖北省农产品出口大镇”和“全国初 具 规 模 的 五 个 特 色 产 业 镇 ” ，2007年12月三里岗镇被中国食用菌协会授予“中国香菇之乡”称号，经三里岗贸易的香菇、木耳占到了全国总量的60%以上。目前，该市从事香菇种植农户近10万户，年产值近20亿元，加上近千户农民到全国各地收购的香菇，实际每年从该市出口香菇总值近50亿元。产品经初加工后出口香港、韩国、日本、新马泰及欧美等二十多个国家和地区。近年来，为提高产品附加值和市场竞争力和延伸产业链条，随州市陆续引进韩国技术及设备，进行产品深加工。目前已建成湖北三友食品、裕国公司、湖北神农生态食品三个省级农业产业化龙头企业及湖北龙泉食品有限公司等8家市级龙头企业，产品深加工已初具规模，年销售近10亿元。产业链条基本形成后，农业产业化龙头企业得到了农行、农发行等金融机构的有力支持，但是在发展过程中，与公司息息相关的种植和收购大户由于资金不足，迫切需要贷款支持，在这种情况下，农行开展了“公司+农户”业务，有效支持了产业链的发展。具体操作中，该行一是优选公司。将三友、裕国、三岗、龙泉、中兴等7家香菇产业化龙头企业作为合作对象，该行在与上述7家公司沟通后，得到了企业的积极支持，企业成立专班，配合农行进行业务推广。二是优选农户。农户选择上按照一德品德好）、二勤（勤劳）、三清（各种账务清）、四富（20万元以上的固定资产、20万元以上的流动资产）进行选择，从客户准入上进行了风险控制。目前，已有145户农户入选，累计获得贷款5893万元，5月末贷款余额4508万元，占全部农户贷款总额的17%。三是规范流程。随州贷款农行信贷部门将 农 户 贷 款 流 程 设 置 为 ： 农 户 申请 公司核准 经营行按目录受理——调查 审查 有权审批人审批 贷款发放 经营行贷后管理 贷款收回，通过规范流程，确保了业务稳健发展。四是防控风险。该行要求农户必须严格按照目录准入，贷款金额控制在50万元以内，新客户报市分行核准后，进入目录管理。对市分行核定的目录客户整体到期贷款现金收达100%，授信期满后，平量或减量授信由随州分行审定。（。小额农贷业务满足了一般农户的生产经营需求，公司为农户提供的担保业务助推了重点产业链的发展，但是还有一部分乡镇优质客户，自身有较多的积累，从事的生产、收购和销售规模也很大，发展前景很好，50万元以内的贷款已不能满足这类客户的需求。为此，该行又通过个人生产经营贷款这一产品来满足客户的需求，个人生产经营贷款最高 可 为 农 户 提 供 450万 元 的 贷 款 额度，从而有效解决了客户对大额流动资金的需求。目前，已累计为280户农户发放个人生产经营贷款12508万5月末贷款余额11306万元，占全部农户贷款的43%。如为了支持中南最大的香菇集散地三里岗镇菇农和钩销户的发展，农行三里岗支行通过积极营销，为该镇42名重点钩销大户发放贷款3100万元，为该镇香菇产业加快流通、应对金融危机提供了及时有效的保障。

随州贷款农行信贷部门主要问题

虽然随州贷款农行信贷部门在惠农卡发行暨农户贷款业务上有了一个良好的开端，但是在实际工作中，还存在以下困难和不足：一是人员困难。农户贷款工作量大，需要相当多的员工从事这项工作，但是目前该行乡镇行处整体人员很少，基本上只能应付日常业务需要，实行整体推进，需要大量的人力资源进行支持，但是目前很难解决。二是小额农贷在抵押方面存在的障碍。在调研中我们发现，随州贷款农行信贷部门农户联保方式存在较大的风险性，因此该行想将以后的发展模式调整为以抵押方式和“公司+农户”方式为主，但是基层行普遍反映抵押存在的障碍性因素很多，首先是农村房产一般没办房产证，有房产证的，但是土地是集体的，不能抵押。其次是农户办理抵押中要评估并办他项权证，但是事实上操作起来很难。其三是其他方式的抵押，如林权抵押、存贷抵押、设备抵押在操作中难度都很大，主要是评估登记环节。三是小额农贷管理中存在的困难。目前该行的小额农贷已投放了1亿多元，5000多户，后期如果按照100户 1 个 人 管 理 的 话 （ 1 个 人 管 理100户确保不出风险难度相当大），需要50多个人来管理和维护，随着业务的发展，管理小额农贷需求的人员越来越多，但是事实上该行从事这项业务的专职客户经理严重不足。一）建议上级行或监管部门出台一个农户贷款指引。从政策制度上对农户贷款业务进行一个规范，具体包括人员配置、管理模式、风险防控措施、工作目标等，同时鉴于“三农”是个高风险行业，抗风险能力较差，建议将农户贷款的不良率控制指标适当提高，同时对一些虽然尽职到位但仍然形成不良的要进行免责，这样有利于调动基层行的工作积极性。（二）建议各级部门对金融机构发放农户贷款给予一定的支持，包括行政、司法和法律上的支持，以及各类抵押评估、登记手续的简化、农户办理抵押登记费用的减免优惠等。三）建议上级行在人力资源、财力资源、信贷资源以及考核考评制度上进一步倾斜“三农”业务。（五）有效控险是保障。

小编评论以上信息透露随州贷款无非就是信用贷款，多户联保贷款，抵押贷款，公司担保贷款。可以看出随州贷款，尤其是银行贷款在风险控制上的做法：选取农户中的优质客户，评估客户的整体资产情况来决定放款的额度和是否批款。其中随州抵押贷款的方式又分很多种：如农机工具，林权，土地丘山，房产等等。但其实真正好批的还是汽车抵押贷款和房产抵押贷款！更多随州贷款信息请关注更新。

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